[【专家解读】努力缓解小微企业融资难融资贵问题

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浏览次数:信息来源: 市地方金融监督管理局发布时间:2019-04-15 18:53

解读专家:中国银保监会党委委员、副主席  祝树民

(一)制定背景

党中央、国务院历来高度重视小微企业金融服务工作。习近平总书记多次就解决民营企业特别是小微企业融资难融资贵问题作出重要指示。1月4日,李克强总理亲赴中国银保监会和商业银行进行实地考察和专题部署,提出要发展壮大普惠金融,以更大力度支持民营企业和小微企业。银保监会认真贯彻落实党中央、国务院决策部署,聚焦小微企业融资的突出问题,督促银行业金融机构切实加大服务力度,取得了初步成效。

(二)工作目标

抓专业机制建设,练好金融服务“内功”。抓供给侧改革,丰富金融资源投放。抓多方联动,营造良好发展环境。信贷供给进一步优化,融资难有所缓解。降利率工作扎实见效,推动减轻融资成本压力。解决小微企业融资难、融资贵是一项复杂的系统工程。强化逆周期调节的监管措施。督促银行把握有利的政策窗口,完善内部机制,鼓励基层敢贷、愿贷。引导银行进一步加强服务能力建设,确保基层能贷、会贷。

(三)主要内容

共分三个部分。一是多措并举,提升能力与动力;二是量增价降,取得阶段性成果;三是深化改革,推进高质量发展。抓监管督导,提高金融服务可获得性。融资服务效率和质量提升,融资堵点痛点得到清除。

(四)创新举措

建立健全多层次、广覆盖的小微金融机构体系。截至2018年末,大型银行在总行和所有一级分行成立了普惠金融事业部,发挥网点、人员、技术优势下沉服务。股份制银行共设立5147个小微支行、社区支行。大多数银行设立了小微业务专门部门或专营机构。地方性银行普遍能坚持服务地方经济和小微企业的定位,重点向社区、县域和乡镇延伸服务触角。不断创新产品、技术、模式。针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点和“缺信息、缺信用”的弱点,在数据挖掘、信用评价、担保方式、贷款周转等方面开展创新,特别是在解决银企信息不对称上取得了突破。以工商银行、建设银行等为代表的一些银行借助“互联网+”,整合行内数据和税收、工商、电力等信息资源,研发了全流程线上操作、系统自动识别风险、评分审批的贷款产品。浙江泰隆银行、台州银行等地方性银行坚持服务小微的定位,将“跑数”的数字化信息和“跑街”的社会化信息相结合,创新完善社区化的小微金融模式。浙江网商银行、前海微众银行等新型互联网银行通过智能化的风控体系和数据“画像”,批量发放小额信用贷款,有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。

(五)下一步工作打算

指导银行业金融机构建立和完善小微企业金融服务的利率风险定价、独立核算、审批、激励约束、人员培训和违约信息通报等“六项机制”。自2017年起,按照国务院部署,指导大中型商业银行设立普惠金融事业部,做实组织体系、政策制度、管理技术、资源供给、产品服务等“五专”机制。在监管引导下,许多银行开展了行之有效的探索:在发展战略中将小微企业列为重点板块;立足小微企业融资需求和特点改进授信审批流程和评价模型;为小微业务实施优惠的内部资金转移定价,安排专项经费,设置单独绩效考核指标并增加权重;明确不良贷款内部容忍标准,制定授信尽职免责实施细则。


推动相关部门完善落实普惠金融定向降准、小微企业贷款利息收入免征增值税等优惠政策,加大对银行服务小微企业的激励力度。联合税务总局、市场监管总局开展“银税互动”和“银商合作”,指导银行利用企业纳税信息、工商年检、行政处罚等外部信息,提高获客、授信和风险管理效率。推动完善风险分担机制,鼓励开展银行保险合作,试点推广信用保险、小额贷款保证保险等业务。配合财政部设立国家融资担保基金,推动地方完善政府性融资担保体系、建立小微企业贷款风险补偿机制,为小微金融带来实实在在的利好。

坚持以信贷投放为抓手,强化监管考核,稳步提升银行业对小微企业的信贷总量。自2018年起,进一步将考核重点聚焦到单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款,着力加强对小额分散、融资能力较弱、融资满足度不高的小微企业的融资供给。坚持量价平衡,引导银行精准核算成本收益,合理确定小微企业贷款利率目标,完善贷款成本管理的长效机制。严格规范服务收费,免除贷款不必要的附加成本。通过银行信贷供给侧增量控价的“双管齐下”,使更多小微企业摆脱对高利率社会融资的依赖,进而带动整体融资成本下降。


银行信贷资源进一步向小微企业倾斜。截至2018年末,全国小微企业贷款余额33.49万亿元,占各项贷款余额的23.81%。其中,普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元,比年初增长21.79%,比各项贷款增速高9.2个百分点;贷款户数1723.23万户,比年初增加455.07万户,实现了此类贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年水平的“两增”目标。通过“银税互动”信贷产品发放的小微企业贷款余额2799.89亿元,其中信用贷款余额1160.94亿元,较一季度末增长98.02%,有力支持了小微企业“以税促信、以信申贷”。银行业和保险业在小微企业融资增信方面的合作不断深化。2018年,信用保险和贷款保证保险累计帮助62.25万家小微企业获得银行贷款867.73亿元。

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